Потребительский кредит – что необходимо знать?

Потребительское кредитование – одна из наиболее распространённых кредитных услуг на рынке Украины. Такой рост популярности имеет свою обратную сторону. Большинство пользователей, оформляющих на себя такие займы, не предполагают какие трудности у них могут возникнуть.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это денежный займ, который предлагают своим клиентам банковские и небанковские кредитные организации. Отличительными особенностями этого продукта являются:

  • относительно небольшая сумма – обычно она не превышает отметки в 20-30 тысяч гривен;
  • целевая направленность – эти кредиты обычно оформляются для покупки потребительских товаров или оплаты услуг;
  • отсутствие необходимости внесения залога.

Потребительские кредиты могут выдаваться в наличной и безналичной (на банковскую карточку) форме. Банками и небанковскими финансовыми учреждениями, такими, например, как МФО. В зависимости от характера, они делятся на несколько видов:

  • нецелевые кредиты, которые заемщик может тратить на свое усмотрение. Целевые, расходование которых возможно только на приобретение определенных товаров;
  • в зависимости от срока погашения – долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

Собираем документы.

Необходимо отметить, что оформить потребительский кредит в банке – дело достаточно сложное и затратное по времени. Для начала, потенциальный заемщик должен быть старше 21 года. Иметь гражданство Украины и официальное место трудоустройства с выплатой заработной платы. Далее, необходимо собрать пакет документов, который включает в себя:

  • заверенную копию паспорта гражданина Украины;
  • справку о доходах формы 2-НДФЛ;
  • трудовую книжку;
  • заявку на получение кредита, оформленную согласно требований конкретного банка.

Каждый из этих документов не должен вызвать никаких вопросов у сотрудников банка. В противном случае вас будет ожидать отказ или более строгие условия оформления.

Подводные камни.

Узнав в банке ставку по потребительскому кредиту, не спешите радоваться – это может быть только частью правды. К сожалению, в большом количестве случаев, сотрудники отделения просто утаивают немного информации, «пряча» ее в мелком шрифте кредитного договора. Так, чаще всего, реальная сумма выплат будет несколько больше той, что вы увидели в рекламном буклете. Для банков эти платежи стоят на втором месте после основных процентов. За счет чего с вас могут потребовать дополнительные расходы?

Во-первых, это так называемый процент за выдачу кредита. Обычно он означает фиксированную плату, которую банк взымает за выдачу средств в наличной форме. Во-вторых, это могут быть ежемесячные комиссионные сборы, удерживаемые за «обслуживание кредитного договора» или другие такие же сомнительные услуги. Кроме того, если вы решили погасить взятый кредит досрочно – вам придется заплатить чуть больше в качестве комиссии за досрочное закрытие кредитного договора.

Выбирая кредит для покупки товаров или услуг, заемщики часто не обращают внимания на то, что банки оговаривают разные процентные условия. В зависимости от графика погашения взятого кредита, переплата может быть больше или меньше. То, как вы платите, влияет на размер ежемесячных выплат и, в конечном итоге, на общую стоимость кредита:

  • при аннуитетном способе погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму вне зависимости остатка задолженности;
  • классическая схема предусматривает уменьшающиеся по мере погашения кредита регулярные платежи.

Воспользовавшись кредитным калькулятором, нетрудно заметить, что чем больше срок погашения кредита, тем больше ваша переплата по этому кредиту. При выборе аннуитетного способа по сравнению с классическим.

Что в итоге?

В прошлом году под руководством авторитетного агентства USAID было проведено исследование украинского рынка банковского потребительского кредитования. Результаты — явно удручающие! Так, например, в отчете указано, что в более чем 87% случаев заемщикам не предоставляется на первой консультации полная информация о финансовых условиях. Так как это оговорено в действующем законодательстве. Кроме того, реальные годовые проценты за счет крытых платежей и комиссий составляют от 30% до 200% годовых. Для потребительских кредитов на сумму до 6 тысяч гривен. Что существенно отличается от размера выплат, указываемых в рекламных проспектах!